銀監(jiān)會主席 劉明康

19日，銀監(jiān)會召開2011年第二次經濟金融形勢通報會，銀監(jiān)會主席劉明康要求銀行業(yè)金融機構開展新一輪的房地產貸款壓力測試。

劉明康要求，各銀行業(yè)金融機構要深刻審視重點領域風險，加強風險防范的主動性、前瞻性、有效性。

劉明康提出防范五大重點領域風險。一是防范地方政府融資平臺貸款的風險，要實施嚴格準確分類管理，切實提高不同銀行對同一平臺貸款“四分類”結果的一致性與準確性。及時修訂貸款合同，合理調整貸款期限和還款方式。繼續(xù)推進存量平臺貸款整改。

二是防范房地產貸款風險，進一步強化房地產開發(fā)貸款的風險管理，不折不扣地落實房地產開發(fā)貸款名單式管理、在建工程抵押、貸款成數控制及售樓售地款封閉管理。開展新一輪的房地產貸款壓力測試。

三是防范集團客戶風險，要堅守客戶授信集中度紅線，將所持有的債券、發(fā)放的貸款以及表外擔保和貸款承諾統一納入授信集中度限額管理。嚴格設定行業(yè)授信集中度，密切關注集團客戶過度授信的風險。

四是防范國別風險，要建立與本機構戰(zhàn)略目標、國別風險暴露規(guī)模和復雜程度相適應的國別風險管理體系，將國別風險納入全面風險管理體系。

五是防范流動性風險,要著力加強資產負債管理，多方拓展資金來源，優(yōu)化信貸投向結構，改善資產負債期限錯配加劇的局面，不斷增強資產的流動性和負債來源的穩(wěn)定性。對流動性風險實施持續(xù)、動態(tài)的監(jiān)測，按月度監(jiān)測日均存貸款流動性水平。

 

 

近期消息稱，在武漢、深圳、長沙、廣州、上海等地出現部分銀行停辦個人房貸按揭業(yè)務的現象。記者從傳出消息的幾大城市多方調查了解，部分銀行因調整信貸規(guī)模和節(jié)奏、審核要求提高，使申請房貸的客戶排隊等待時間延長，購房者感覺到辦理難度增加，“停發(fā)”實際上多為“緩發(fā)”。

在流動性監(jiān)管趨嚴的背景下，“緩發(fā)”個人房貸反映了部分銀行資金面的“捉襟見肘”。專家表示，隨著各家銀行信貸投放結構和節(jié)奏趨于平穩(wěn)，房貸的審批、發(fā)放有望更加穩(wěn)定有序。

個人房貸“停發(fā)”還是“緩發(fā)”？

最近，廣州個體經銷商李達在買房時發(fā)現，出示營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、存折明細等資料辦理購房手續(xù)是不夠的。“現在還要出示收入的納稅證明，要去房管局打印首套房的房屋登記證明的原件，手續(xù)要求比以前嚴格多了。”

但當他把資料交給辦理房貸的銀行業(yè)務員后一周，貸款仍沒有審批下來，令他分外著急，“難道銀行真的停辦個人住房貸款了？”

不僅如此，一些開發(fā)商也感覺到辦理房屋按揭貸款的難度。漳州房地產開發(fā)商郭先生告訴記者，“去年該公司樓盤買家辦理個人房貸能夠享受七折、八五折優(yōu)惠利率，現在只有九折。過去從申請到審批可能需要一個月時間，現在可能拖到三個月。”

記者在北京、廣州、武漢等地還了解到，部分銀行在辦理房地產個人按揭貸款時，確實出現時間拉長、手續(xù)復雜、利率上浮的現象。

但對于“停貸”一說，中行、工行的新聞發(fā)言人直接表示，目前該行全國各分支機構均不存在停辦個人房貸按揭業(yè)務的現象。興業(yè)銀行深圳支行個人房貸部主管人員表示，該行目前在深圳的貸款額度完全夠用，不存在停貸的現象。“據我了解，廣州、深圳的銀行同業(yè)并沒有出現停貸情況。”

記者走訪多家銀行北京網點時發(fā)現，北京地區(qū)各銀行的個人房貸發(fā)放都在按程序正常辦理。光大銀行北京分行西單支行個貸業(yè)務員表示，只要申貸客戶的資質優(yōu)良、購房不是用于投機，審批能較快通過。“不過，要是信貸額度太緊，有時銀行確實會放緩個人房貸放款時間。”

“過去銀行里一天一個客戶經理可能會約談三至四個房貸申請個人，但現在約談的人數明顯下降。這一方面是銀行對申請人的資質要求提高了，另一方面也確實有信貸額度緊張的因素。”工行北京分行某支行網點個貸員對記者如此表示。

光大銀行大連分行信貸部門人士告訴記者，該分行并沒有下達停發(fā)個人房貸的要求，支行出于內部考核壓力一般情況下不會擅自停發(fā)個人房貸。“銀行‘停發(fā)’個人房貸，其實多為‘緩發(fā)’。”

流動性收緊迫使銀行信貸調結構

興業(yè)銀行總行高管向記者透露，個人房貸業(yè)務回報相對較高、不良率較低、還能幫助銀行擴大基礎客戶群，很難成為銀行放棄的業(yè)務。

作為銀行優(yōu)良資產之一的房屋按揭貸款，如今卻要緩辦，這如實地反映出銀行業(yè)目前流動資金緊縮的現實。

2010年以來十次上調存款準備金率，大型銀行存款準備金率已達20.5%的歷史高位。銀監(jiān)會此前表示，正在起草指導商業(yè)銀行實施新監(jiān)管框架的相關標準，并要求商業(yè)銀行撥貸比在2013年達到2.5%。有跡象顯示，銀監(jiān)會還將采用“日均存貸比”這一指標來監(jiān)測銀行流動性管理能力。

“存準率不斷調高，監(jiān)管指標層層加碼，加上差別準備金率調整，銀行所面臨的資金面日益緊張，”中行戰(zhàn)略發(fā)展部副經理宗良說。

2010年年報顯示，13家上市銀行中有8家存貸比超過70%，逼近75%的監(jiān)管紅線，招商銀行、交通銀行、深發(fā)展、中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行和中國銀行“榜上有名”。

中國人民大學金融教授趙錫軍認為，在這個情況下，一些存貸比比較高的銀行，不得不控制貸款發(fā)放的規(guī)模和數量。“在目前資金緊張的情況下，銀行會更加注重綜合收益率，可能會先‘緊著’收益率高的項目放款，因此會出現延遲個人房貸放款的情況。”

“資金面緊的情況下，銀行議價空間不斷擴大，一些中小企業(yè)利率甚至能上浮40%，客戶經理辦理個人房貸的積極性明顯下降。”光大銀行大連分行的業(yè)務員如是說。

興業(yè)銀行深圳分行主管表示，“銀行都在做轉型，一些個人經營性貸款業(yè)務回報比房貸高出不少，個貸業(yè)務逐漸轉向收益率高的業(yè)務。”

此外，國家對房地產市場的調控也是重要原因。“隨著房地產等調控措施日趨嚴格，銀行出于風險考慮，對于房貸的發(fā)放將會更加謹慎，審核時間自然有所延長。”趙錫軍說。

國泰君安證券分析師表示，由于監(jiān)管層對房貸風險的一再提示，銀行可能會適當降低房貸業(yè)務的比重。

“緩發(fā)”是長期還是暫時？

對于部分銀行“緩發(fā)”個人房貸，專家表示只是暫時現象，民眾無需過分擔憂。

交通銀行首席經濟學家連平認為，由于貨幣政策從適度寬松轉為穩(wěn)健，今年初各大商業(yè)銀行都主動減少了新增信貸規(guī)模，更加專注于信貸結構調整。“此次個別銀行個人房貸停發(fā)應該只是銀行暫時性調整。”

“銀行的信貸投放額度在年初就已經基本制定下來，某個時點上出現信貸沖高或是放貸款延緩，都是在調節(jié)信貸投放的節(jié)奏，不足為奇。”宗良表示。

“個別地區(qū)的小銀行個人房貸放款放緩并不是銀行業(yè)普遍現象，購房者無需過于緊張。”胡新智表示，小銀行通過盤活銀行資產、加強信貸投放管理之后，央行對其的信貸額度控制會相對放松，其資金狀況可能會有松動，拖延房貸申請的狀況可隨之緩解。符合國家政策要求的購房者也可以轉向資金充足的大銀行申請貸款。

“在漳州地區(qū)，某些小銀行個人房貸執(zhí)行利率上浮，中行還執(zhí)行首套房利率九折優(yōu)惠政策。”中行漳州支行個貸部營業(yè)員說。

信達證券分析師饒明認為，房地產貸款適當壓縮不會對銀行利潤和資產造成過大的影響。

連平表示，個人房貸發(fā)放從嚴，有利于遏制投機性購房需求，整體有利于我國房地產市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。“相信隨著市場流動性逐步恢復常態(tài)，監(jiān)管層對信貸發(fā)放的控制趨于穩(wěn)定，房貸的發(fā)放將更加穩(wěn)定、有序。”